個(gè)人之間的付款行為，都是用現(xiàn)金支付來進(jìn)行的。假設(shè)你打賭贏了，而對(duì)方身上沒有攜帶足夠的現(xiàn)金好付給你，他很可能就會(huì)賴掉了;但這時(shí)候如果他有信用卡而你有手機(jī)，而你的手機(jī)又有安裝移動(dòng)支付App軟件可以刷卡收款的話，則此一個(gè)人之間的付款問題就可以解決了。你就可以要求他用信用卡支付，而你用手機(jī)收款，他也就賴不掉了。
移動(dòng)支付應(yīng)用廣NFC商「機(jī)」無限
包括eBay的PayPal、Intuit、VeriFone和Square等在內(nèi)的一些公司都發(fā)明了各種創(chuàng)新方法，讓個(gè)人不必用現(xiàn)金或支票，而是用手機(jī)來支付公私帳款，稱為行動(dòng)金流服務(wù)。市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)Gartner也預(yù)言未來前十大消費(fèi)性移動(dòng)應(yīng)用依序?yàn)椋?、轉(zhuǎn)帳服務(wù);2、行動(dòng)定位服務(wù);3、行動(dòng)搜尋服務(wù);4、行動(dòng)瀏覽服務(wù)5、行動(dòng)健康監(jiān)測(cè)服務(wù);6、移動(dòng)支付(mobile payment)服務(wù);7、近距離無線網(wǎng)路傳輸(Near Field Communication，簡(jiǎn)稱NFC)服務(wù);8、行動(dòng)廣告服務(wù);9、行動(dòng)即時(shí)通訊;10、行動(dòng)音樂服務(wù)。其中跟行動(dòng)金流服務(wù)直接相關(guān)的就有排名為第1位與第6位的兩項(xiàng)，再加上排名第7位的NFC，與移動(dòng)支付技術(shù)有關(guān)的就有3項(xiàng)之多，其重要性不言可喻。
2013年臺(tái)灣金管會(huì)宣布全面開放銀行申請(qǐng)手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)，而公平會(huì)則有條件通過中華電信、臺(tái)灣大哥大、亞太電信、遠(yuǎn)傳電信及威寶電信等5大電信運(yùn)營(yíng)商與悠游卡公司，合資成立授信服務(wù)管理(TSM)公司，這將加速臺(tái)灣NFC移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，使之逐漸蓬勃。除此之外，中華電信還與國(guó)內(nèi)四家銀行合作，開始試辦NFC手機(jī)信用卡服務(wù)，透過NFC手機(jī)空中下載(Over the air，OTA)信用卡資料，便能以手機(jī)取代信用卡，在包括臺(tái)灣在內(nèi)的全球70多萬個(gè)Paypass商家內(nèi)購(gòu)物、消費(fèi)。消費(fèi)者的一支智慧型手機(jī)就整合了信用卡、悠游卡、會(huì)員卡、員工證、行動(dòng)廣告、手機(jī)優(yōu)惠券、身分認(rèn)證、名片交換與讀取電子標(biāo)簽等多重服務(wù)。以前出門要「伸手要錢」(身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包)，現(xiàn)在一機(jī)搞定。使用者不但可在特約商店刷「機(jī)」結(jié)帳、嗶「機(jī)」搭捷運(yùn)、公車、高鐡或租借UBike，還可以「機(jī)」碰「機(jī)」方式傳送名片或資料。我們可以大膽預(yù)言手機(jī)晶片業(yè)者若將NFC 列為3G 射頻晶片的標(biāo)準(zhǔn)功能，則擁有NFC 傳輸功能的智慧型手機(jī)數(shù)量將以爆炸性的速度成長(zhǎng)。
然而，像Intuit或VeriFone的移動(dòng)支付方案，須將NFC模塊整合到手機(jī)晶片組上，其所產(chǎn)生的成本、體積、散熱、功耗等議題，已成為手機(jī)廠商所需要面對(duì)及解決的第一要?jiǎng)?wù)。而且，市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)廠商Apple，至今仍未將NFC傳輸功能，納入其暢銷手機(jī)iPhone硬體規(guī)格內(nèi)，造成NFC移動(dòng)支付應(yīng)用支援的成長(zhǎng)并不易突破。
Square提供簡(jiǎn)易的外接式讀卡機(jī)方案
相對(duì)于內(nèi)置NFC晶片這種需要于手機(jī)本身新增硬體晶片的處理方式，Square提出更簡(jiǎn)單易行的外接式讀卡機(jī)解決方案。Square只需要用戶安裝Square的App軟體(Square提供Android及iOS App)，在登入后，于iPhone或iPad(或任何Android裝置)的耳機(jī)孔(有麥克風(fēng)功能)插上其免費(fèi)提供之Square card reader(讀卡機(jī))，該App就會(huì)自動(dòng)偵測(cè)到「讀卡機(jī)已插入」。在鍵入交易金額后，只要用戶將信用卡的磁條輕輕及快速地于那小小的card reader上一刷，讀卡機(jī)會(huì)立即將磁條上儲(chǔ)存的資料轉(zhuǎn)換成audio訊號(hào)，傳送到手機(jī)上。Square App接收這些信用卡資訊，同時(shí)與收單銀行進(jìn)行信用卡驗(yàn)證。完成驗(yàn)證后，App取得銀行授權(quán)，Square App會(huì)顯示簽名頁(yè)，讓買方(支付方)用觸控螢?zāi)坏姆绞胶灻缶屯瓿纱斯P交易。此時(shí)買方(支付方)尚可以選擇以簡(jiǎn)訊(SMS)或者電郵(email)寄發(fā)交易收據(jù)留存等。而賣方(收款方)可到其關(guān)聯(lián)帳戶(Account)中查詢交易記錄，買方(支付方)也可以從簡(jiǎn)訊或電郵中收到此筆交易的收據(jù)。整個(gè)過程不到一分鐘就完成了。
Square是由大名鼎鼎的Twitter的共同創(chuàng)辦人Jack Dorsey與好友Jim McKelvey于2009年2月于舊金山創(chuàng)辦。Dorsey在離開Twitter后，從事玻璃藝術(shù)品的創(chuàng)作，在一次交易過程中，由于購(gòu)買者沒有足夠的現(xiàn)金，Dorsey又無法在街頭上接受信用卡，促使他發(fā)現(xiàn)此一龐大商機(jī)。而根據(jù)Dorsey的tweet，Square現(xiàn)在每天要處理超過3百萬美金的交易額，其主要獲利來源就來自于與收單銀行/信用卡公司拆帳的交易手續(xù)費(fèi)。以每筆交易Square會(huì)抽2.75%的手續(xù)費(fèi)來看，其每月的營(yíng)收現(xiàn)在就超過250萬美金了，而且還在快速成長(zhǎng)中。有興趣的讀者只要到Square的官網(wǎng) ( https://squareup.com/ )，填入email帳號(hào)，就可以申請(qǐng)免費(fèi)的Square card reader，這個(gè)促銷手法，再加上Square承諾下午5點(diǎn)前完成的交易，隔天上午就能拿到錢，造成Square的用戶大幅成長(zhǎng)。由于Square主要的營(yíng)收來自于交易手續(xù)費(fèi)，并不是賣硬體，因此讓更多人于無成本的情況下開始使用Square的服務(wù)，自然能產(chǎn)生更多的交易，收取更多手續(xù)費(fèi);如此一來也很容易就可以回收其贈(zèng)送硬體讀卡機(jī)的成本，所以筆者認(rèn)為它是一個(gè)成功的市場(chǎng)推廣策略。
Square自己預(yù)估，除個(gè)人間的支付外，全美有大約2,600萬個(gè)人，并無法依一般的手續(xù)申請(qǐng)，或者因?yàn)槠湟?guī)模以及信用等級(jí)的關(guān)系，并無法像一般商家能夠取得銀行核發(fā)的信用卡讀卡機(jī)(或者無法于移動(dòng)時(shí)使用)，而這就是他們要開發(fā)的市場(chǎng)。在NFC的技術(shù)與行動(dòng)金流的應(yīng)用全面普及之前，眼前這個(gè)實(shí)際的問題，迫切的需要一個(gè)解決方案，這同時(shí)也代表著一個(gè)龐大的商機(jī)，而Square所提供的解決方案，正好能滿足商家所急需的
