去年6月，廈門移動(dòng)聯(lián)合諾基亞、飛利浦等廠商在廈門啟動(dòng)了中國(guó)首個(gè)近距離通信（NFC）手機(jī)支付現(xiàn)場(chǎng)試驗(yàn)；今年4月，重慶移動(dòng)也開始嘗試在重慶打造“手機(jī)支付”試點(diǎn)城市；而就在幾天前，摩托羅拉也宣布推出了融合移動(dòng)支付功能的新型手機(jī)SIM卡——i-SIM卡。 

據(jù)記者對(duì)比了解，該新型i-SIM卡與廈門移動(dòng)和重慶移動(dòng)推出的手機(jī)支付解決方案都不同，其實(shí)質(zhì)是將銀行信用卡（即KingSub）、手機(jī)原SIM卡（QueenSub）二卡合一，通過(guò)在i-SIM卡上面引出一個(gè)天線的方式，實(shí)現(xiàn)刷卡功能，和目前的非接觸式銀行刷卡方式兼容，實(shí)現(xiàn)公交購(gòu)票、游戲卡點(diǎn)購(gòu)買、pos機(jī)購(gòu)物、企業(yè)門禁、考勤卡等功能。

手機(jī)無(wú)關(guān)性擺脫終端限制

諾基亞在去年推出的第一款NFC商業(yè)測(cè)試手機(jī)3220，本刊記者也參與了試用體驗(yàn)，該應(yīng)用是通過(guò)改裝手機(jī)實(shí)現(xiàn)的。手機(jī)里預(yù)留一個(gè)接口，背殼有5個(gè)Pin可以與主板相連，NFC模塊插入接口就可以植入到3220手機(jī)中。

與這類NFC手機(jī)不同的是，新型i-SIM卡卡片大小和普通SIM卡一樣，只是內(nèi)置了銀行系統(tǒng)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的兩套系統(tǒng)，這種支付功能跟手機(jī)設(shè)備無(wú)關(guān)，只跟SIM卡有關(guān)。

據(jù)稱新型i-SIM卡的最大特征是可以實(shí)現(xiàn)NFC近距離支付，又支持空中支付（M-Payment）業(yè)務(wù)，而且可以集成一次性密碼生成器，能保障電子交易和移動(dòng)支付的安全性。

基于雙系統(tǒng)的特點(diǎn)，該i-SIM卡在不設(shè)置NFC功能時(shí)，可以裝2個(gè)SIM卡號(hào)碼，在不更換手機(jī)的情況可以實(shí)現(xiàn)雙號(hào)單待機(jī)并且在菜單里實(shí)行切換，并可以執(zhí)行VOIT帳號(hào)密碼的輸入；而i-SIM卡上設(shè)置了RF功能之后，就是銀行系統(tǒng)和移動(dòng)通信系統(tǒng)雙系統(tǒng)“二合一”的一張SIM卡，可以實(shí)現(xiàn)非接觸式近端支付（NFC）和遠(yuǎn)端支付FFC。

對(duì)于如何理解近端支付和遠(yuǎn)端支付的區(qū)別，接受記者采訪的摩托羅拉網(wǎng)絡(luò)及企業(yè)通訊事業(yè)部中國(guó)區(qū)服務(wù)部業(yè)務(wù)拓展經(jīng)理張偉解釋，移動(dòng)支付大致劃分為NFC（近端支付）和FFC（遠(yuǎn)端支付）兩類，近端支付主要指手機(jī)對(duì)POSS機(jī)的一些刷卡操作，遠(yuǎn)端支付主要是指手機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行一些金融業(yè)務(wù)操作。

張偉稱，遠(yuǎn)端支付和近端支付本身并不矛盾，它們組合在一起相當(dāng)于手機(jī)支付的“雙界面”，既可以通過(guò)POSS機(jī)進(jìn)行繳費(fèi)和支付，又可以通過(guò)后臺(tái)的GPRS網(wǎng)絡(luò)或者未來(lái)的3G網(wǎng)絡(luò)去實(shí)現(xiàn)信用卡轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)，這樣才是一個(gè)完整的“M-payment”的應(yīng)用。

此前重慶移動(dòng)推出的移動(dòng)支付，是需要使用者GSM手機(jī)卡，或者在手機(jī)上加貼一張專用芯片卡來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而這張手機(jī)卡事前必須綁定重慶商業(yè)銀行的信用卡，或者其他銀聯(lián)卡。然后，使用者持這部手機(jī)在安裝有專用終端設(shè)備的商家處刷卡支付。這種方式對(duì)終端的限制比較大。

日韓經(jīng)驗(yàn)多為特定型終端

在新興移動(dòng)增值應(yīng)用中，手機(jī)支付是很多用戶都關(guān)注的一個(gè)業(yè)務(wù)。ACNielson調(diào)研公司2006年在中國(guó)上海進(jìn)行的調(diào)查顯示，八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡集成到手機(jī)上。

對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)的移動(dòng)支付應(yīng)用情況，本刊記者采訪了電信研究院通信政策與管理研究所咨詢師李乃青。 

李乃青對(duì)日本、韓國(guó)等地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)做過(guò)大量研究，據(jù)她介紹，日本NTTDoCoMo是全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展得最好的運(yùn)營(yíng)商之一，于2004年7月推出了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，NTTDoCoMo推出的具有錢夾功能的手機(jī)使用了索尼公司的FeliCaIC芯片技術(shù)。用戶通過(guò)在特殊的讀卡器晃動(dòng)裝有FeliCa IC芯片的移動(dòng)終端，完成諸如購(gòu)買車票等一些支付行為。

“在韓國(guó)，2001年時(shí)韓國(guó)SK通過(guò)與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作就推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在韓國(guó)，手機(jī)號(hào)碼的發(fā)放實(shí)行嚴(yán)格控制，一人一號(hào)，像身份證號(hào)碼一樣專用。如此嚴(yán)格的管理有效防范了通信發(fā)達(dá)對(duì)社會(huì)管理可能帶來(lái)的負(fù)面影響，目前在韓國(guó)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并具有交易信息加密功能的手機(jī)?！崩钅饲嗾f(shuō)。

談到商業(yè)模式，李乃青解釋，移動(dòng)支付發(fā)展較成熟的韓國(guó)在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)上主要有四種商業(yè)模式：運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，銀行主導(dǎo)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)公司主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商和銀行或卡組織合作成立公司主導(dǎo)。在韓國(guó)主要應(yīng)用的是運(yùn)營(yíng)商或商業(yè)銀行主導(dǎo)、多方合作的模式。

但這種必須有手機(jī)支持的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也帶來(lái)一些問(wèn)題，例如終端價(jià)格相對(duì)較高、可選擇終端種類不多等，限制了大眾用戶的使用，而且內(nèi)容提供商/零售商需要額外投資購(gòu)買安裝特殊閱讀器等。

產(chǎn)業(yè)興起與監(jiān)管政策的平衡

據(jù)張偉介紹，新型i-SIM卡面向內(nèi)地市場(chǎng)推出之前，已經(jīng)在中國(guó)臺(tái)灣的運(yùn)營(yíng)商Vibo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中有過(guò)商用經(jīng)驗(yàn)。臺(tái)灣Vibo去年進(jìn)行了一年的移動(dòng)支付商用，目前已發(fā)展了30萬(wàn)戶用戶，在手機(jī)普及率已經(jīng)達(dá)到120％的這個(gè)地區(qū)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用戶量還在繼續(xù)上漲。

新興增值應(yīng)用的興起不可避免帶來(lái)行業(yè)監(jiān)管不能有效跟上的問(wèn)題。在張偉看來(lái)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的困難，包括與銀行等機(jī)構(gòu)合作的問(wèn)題，以及如何打造產(chǎn)業(yè)鏈，建立主導(dǎo)權(quán)和發(fā)言權(quán)。因?yàn)殂y行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的利益并不完全一致，這就造成了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付不像韓、日發(fā)展那么快。

張偉稱，國(guó)外的非接觸式智能卡已經(jīng)很普及了，已經(jīng)形成一套完整的機(jī)制，日、韓在這方面也比較成熟，國(guó)內(nèi)目前為止還沒(méi)有商用的智能信用卡，磁條卡、智能卡等信用卡對(duì)后臺(tái)銀行的處理邏輯要求是不一樣的，新型i-SIM卡也需要銀行系統(tǒng)的升級(jí)配合，目前這個(gè)工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行，預(yù)計(jì)今年年底完成。在這基礎(chǔ)上，新型的移動(dòng)支付商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈就能盡快建立。

李乃青則建議，從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的表現(xiàn)看，目前在中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)似乎更為注重的是政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也就是說(shuō)移動(dòng)通信公司通過(guò)推出手機(jī)錢包等業(yè)務(wù)，建立起與中國(guó)銀行系統(tǒng)之間的聯(lián)系，為將來(lái)可能出現(xiàn)的各種移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)的推廣奠定了基礎(chǔ)。移動(dòng)支付應(yīng)用可以營(yíng)造增值與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)乃至社會(huì)信息化縱深發(fā)展的良好的業(yè)務(wù)環(huán)境。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商最好從手機(jī)入網(wǎng)和認(rèn)證、信息安全、新業(yè)務(wù)發(fā)展和信息化引導(dǎo)、服務(wù)質(zhì)量、行為監(jiān)管（與央行等多方協(xié)作）、（業(yè)務(wù)層面）互聯(lián)互通等通盤考慮來(lái)切入，引導(dǎo)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)、體制等方面，因地制宜地結(jié)合國(guó)家、企業(yè)和消費(fèi)者的情況，制定出適合我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展方案。