著社會(huì)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)金支付的交易方式已逐漸被以銀行卡交易的方式所代替。銀行卡以交易簡(jiǎn)單、易于支付等諸多好處受到了越來(lái)越多的人的歡迎。但據(jù)調(diào)查，銀行卡在使用特別是刷卡過(guò)程中尚存在一些亟須解決的問(wèn)題。主要有：

一、缺乏經(jīng)常、有效的激勵(lì)用卡宣傳活動(dòng)，民眾刷卡消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。

銀行卡實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，所有終端機(jī)具已具備受理全國(guó)各地的銀聯(lián)卡功能。而發(fā)卡行進(jìn)行經(jīng)常、有效的宣傳活動(dòng)的不多，在特約商戶(hù)甚至看不到受理銀聯(lián)卡的任何醒目標(biāo)志。各發(fā)卡行未形成鼓勵(lì)銀聯(lián)卡消費(fèi)的激勵(lì)活動(dòng)機(jī)制（如有獎(jiǎng)刷卡消費(fèi)、有獎(jiǎng)辦卡、持卡人聯(lián)誼活動(dòng)等），在民眾中知名度不高，民眾拿到銀聯(lián)卡卻不知其用意，只知道用來(lái)儲(chǔ)蓄，有很大一部分的銀聯(lián)卡從未進(jìn)行過(guò)消費(fèi)，從而成為“休眠卡”。這說(shuō)明，銀行卡還沒(méi)有完全成為居民的日常支付手段和支付工具，人們的思想意識(shí)還禁錮在老框框中，體現(xiàn)在選擇支付方式時(shí)，現(xiàn)金消費(fèi)的慣性仍起著決定性作用。

二、消費(fèi)終端普及率低，“拒刷”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

現(xiàn)在購(gòu)物通過(guò)pos機(jī)刷卡較方便，但目前通過(guò)POS機(jī)刷卡還僅限于城市的較大型商場(chǎng)、超市，還經(jīng)常遇到POS機(jī)“罷工”現(xiàn)象，有時(shí)是網(wǎng)絡(luò)暫時(shí)不暢，更多時(shí)會(huì)遇商家不積極。在一些鬧市區(qū)的超市網(wǎng)點(diǎn)里，筆者注意到收銀臺(tái)上有預(yù)留好的刷卡插槽，但是收銀員說(shuō)：“最好用現(xiàn)金，我們的聯(lián)網(wǎng)速度慢?！碑?dāng)筆者堅(jiān)持刷卡付款時(shí)，有兩臺(tái)收銀機(jī)果然出現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)失敗的字樣。這些超市賣(mài)場(chǎng)的有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)筆者解釋?zhuān)篜OS機(jī)是銀行安裝的，故障率高，顧客刷卡越多，商戶(hù)被銀行抽取的手續(xù)費(fèi)也越多，而且銀行卡聯(lián)網(wǎng)的速度不穩(wěn)定。但發(fā)卡銀行方面則稱(chēng)：銀行卡聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相當(dāng)成熟，一些商家是故意不維護(hù)線(xiàn)路，人為讓刷卡困難。

三、發(fā)卡行刷卡消費(fèi)收益較少，配套成本過(guò)高，效益倒掛現(xiàn)象突出。

據(jù)了解，從營(yíng)業(yè)成本上看，一方面，我國(guó)大部分ATM、POS機(jī)主要芯片、技術(shù)支持系統(tǒng)需要引進(jìn)，操作及維修人員需要培訓(xùn)；另一方面，我國(guó)銀行卡普及程度還較低，大量的人員、設(shè)備沒(méi)有充分發(fā)揮作用，造成總成本居高不下，再者，改善通訊網(wǎng)絡(luò)，修善終端設(shè)備，這將增加發(fā)卡行的很大一筆開(kāi)支。一臺(tái)ATM機(jī)要二、三十萬(wàn)元，功能強(qiáng)的要四、五十萬(wàn)元，一臺(tái)POS機(jī)三、四千元，功能多的近萬(wàn)元，而網(wǎng)絡(luò)改造、租用也是一筆大的投資，因此發(fā)卡行對(duì)擴(kuò)大受理商戶(hù)與機(jī)具更新?lián)Q代步伐不快，因硬件等方面形成的障礙也很突出。

四、現(xiàn)行的特約商戶(hù)扣擁率偏高，影響其接受刷卡消費(fèi)的積極性。

銀聯(lián)卡在零售業(yè)的手續(xù)費(fèi)是刷卡交易額的1％左右，而零售業(yè)的利潤(rùn)只不過(guò)是營(yíng)業(yè)額的1％—6％，故銀行業(yè)抽走了零售業(yè)本來(lái)就微薄的大部分利潤(rùn)。商戶(hù)認(rèn)為，僅憑這一點(diǎn)，其受理刷卡消費(fèi)的積極性已大打折扣。許多商戶(hù)表示，“因?yàn)槟壳笆忻竦乃⒖ㄏM(fèi)率相對(duì)較低，所以對(duì)自身來(lái)說(shuō)影響不大?！痹?huà)雖如此，但商家的隱憂(yōu)也很明顯：如果刷卡交易量上升，商家則不得不重視這個(gè)1％所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

五、銀行卡的安全性有待提高。

據(jù)調(diào)查，部分銀行發(fā)放的信用卡在密碼機(jī)上胡亂打上幾個(gè)數(shù)字，也能順利刷卡，僅憑簽字就可以。若信用卡丟失又不及時(shí)掛失，一旦被他人得到，并模仿筆跡進(jìn)行簽單，交易同樣可以進(jìn)行。雖然很多發(fā)卡銀行規(guī)定，信用卡丟失后，持卡人要盡快掛失。掛失后產(chǎn)生的損失由銀行承擔(dān)，掛失前產(chǎn)生的損失則只能由持卡人承擔(dān)。但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，卡丟失后被透支往往是在掛失之前，因此，損失的基本都是持卡人。

結(jié)合以上的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)今的銀行卡市場(chǎng)筆者有如下幾點(diǎn)建議：

1、統(tǒng)一部署，加強(qiáng)監(jiān)督，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

建議成立政府、銀行聯(lián)手，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，逐步推進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)一步改善銀行卡的受理環(huán)境，健全法規(guī)和規(guī)章制度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展外部環(huán)境。通過(guò)提高技術(shù)手段、整合市場(chǎng)資源，營(yíng)造安全、快捷、便利的銀行卡受理環(huán)境，提高處理問(wèn)題的時(shí)效，統(tǒng)一管理POS機(jī)，統(tǒng)一機(jī)具維護(hù)，統(tǒng)一商戶(hù)培訓(xùn)，及時(shí)向有關(guān)部門(mén)反映問(wèn)題。協(xié)調(diào)組織各發(fā)卡行開(kāi)展用卡激勵(lì)活動(dòng)，使各項(xiàng)工作落到實(shí)處，創(chuàng)造良好刷卡消費(fèi)的氛圍。

2、合理界定銀行與商家的扣率。

銀行卡在我國(guó)還是處于初級(jí)階段，銀商之間的扣率之爭(zhēng)可以考慮動(dòng)用財(cái)政手段，由財(cái)政來(lái)負(fù)擔(dān)。同時(shí)要對(duì)小的商戶(hù)進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對(duì)中小商戶(hù)安裝POS機(jī)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對(duì)持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對(duì)政府、企業(yè)都有好處。

3、改善用卡環(huán)境，提升服務(wù)品質(zhì)。

大力做好宣傳工作，提高民眾的持卡、用卡、愛(ài)卡意識(shí)，增強(qiáng)民眾的持卡消費(fèi)信心，為廣大民眾的根本利益服務(wù)。努力擴(kuò)大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，加快ATM、POS等電子機(jī)具的投放速度，完善電話(huà)銀行的服務(wù)功能，加強(qiáng)對(duì)機(jī)具設(shè)備的管理維護(hù)。將銀聯(lián)卡作為政府部門(mén)、公務(wù)支付工具，推行應(yīng)用公務(wù)卡，擴(kuò)大公務(wù)卡的應(yīng)用范圍，加大支持銀行卡的力度，對(duì)銀聯(lián)卡的受理環(huán)境進(jìn)行強(qiáng)有力的改善，從根本上使銀行卡得到全面發(fā)展。

4、拓展銀行卡電子支付工具的品種，促進(jìn)支付手段進(jìn)一步提高。我國(guó)網(wǎng)民目前超過(guò)1億，互聯(lián)網(wǎng)的逐步整合將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展。我國(guó)手機(jī)用戶(hù)已超過(guò)3.5億，龐大的潛在用戶(hù)誘惑著銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和商家在手機(jī)支付上不斷探索新的實(shí)現(xiàn)模式，目前一些城市已在試點(diǎn)和推廣手機(jī)銀行卡支付。支付終端的多功能化和終端形式的多樣化，隨著通訊技術(shù)和芯片技術(shù)的不斷發(fā)展而不斷延伸。發(fā)卡行和商戶(hù)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，多開(kāi)展一些積極有益的嘗試。