現(xiàn)金貸，在美國又稱Payday loan（發(fā)薪日貸款），一般指7-30天，1000元以下（美國一般在100-1000美金）的個人短期信用貸款，國內(nèi)年化利率在100%-200%之間（美國一般在400%以上）。雖然收到高壓監(jiān)管，但現(xiàn)金貸依然是剛性需求。這種貸款額度低、貸款周期短、審核門檻低的消費方式依然有很多人申請，但現(xiàn)金貸的風(fēng)險在于，高息貸款可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催收等問題，相對而言信用卡就安全省心很多了。
對持卡人而言，豐富的玩卡方法帶來了方便與實惠。但是，信用風(fēng)險也隨之而來，不得不防。近幾年，各家銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品不斷增加，信用卡申請渠道也逐漸從過去的線下填表過渡到了網(wǎng)上申請。因此，不少人申請了多張卡片，有的卡片申請后甚至根本沒有激活。
殊不知，每申請一張信用卡都會在個人信用報告上形成一條信息。消費者短期內(nèi)密集申卡，很容易“弄花”個人信用報告。一旦此時恰好有房貸、車貸等貸款需求，銀行會認為持卡人資信狀況存在問題，影響正常貸款審批。此外，申請信用卡后不激活雖然不會有費用支出，但是仍然會有銀行授信產(chǎn)生，一旦總授信超過一定范圍，再想申請新卡可能會難上加難。
在剛剛過去的“618”年中購物節(jié)中，不少人免不了用信用卡“買買買”。收到賬單之后，除了銀行會“貼心”地打來邀請辦理分期的電話，五花八門的信用卡代還平臺也趁機推銷業(yè)務(wù)。一般來講信用卡代還分為兩種模式。
信用卡賬單日和還款日是有時間差的，最長的時間間隔可達到56天，用戶找到此類代還平臺，只需在信用卡中存入少量的錢，平臺就可以循環(huán)的刷取資金，返給用戶，從而達到全額還款的效果。代還平臺一般在這個操作的過程中會收取一定的費用「一般收取賬單金額的0.8%-1%」。有人可能會有疑問，這怎么做到全額還款的呢？因為賬單日之后的消費，全部都會計算到下一期，而還款日之前的存款都算作本期還款。
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會公告顯示，此類純線上代還平臺有140余家。其中絕大多數(shù)都是打著金融創(chuàng)新的幌子進行非法獲利。他們基本屬于無牌經(jīng)營，只通過提供支付渠道，商戶類型的不斷更換來達成虛假交易，最終完成套現(xiàn)。這種代還的模式，對持卡人而言，在銀行征信記錄上會存在較大的風(fēng)險，個人信息還有泄露的風(fēng)險，情節(jié)嚴(yán)重的還會發(fā)生資金劃撥到平臺個人賬戶里，平臺卷款跑路的情況。
第二種則類似于之前大火的「現(xiàn)金貸」模式，有的也就是將之前的「現(xiàn)金貸」產(chǎn)品名稱一改，搖身一變?yōu)楝F(xiàn)在的信用卡代還。打著信用卡余額代還的旗號，其實本質(zhì)上依然是通過第三方機構(gòu)申請較低利率的貸款，一次性結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給這些第三方貸款機構(gòu)。解釋的再通俗一點也就是說此類代還款平臺將一部分錢貸給持卡人，讓持卡人先將信用卡賬單一次性還清，然后持卡人再分期償還這筆借款，本質(zhì)上信用借貸產(chǎn)品。
曾有專業(yè)人員以信用卡賬單分期「日利率0.05%」與代償平臺分期還款進行了對比，實際測算會發(fā)現(xiàn)，無論采用哪種方式，實際利率水平都會高于同期的信用卡賬單分期利率水平。所以第二類代還其實并不占優(yōu)勢。
需要特別注意的是，這類代還平臺個人信息泄露的可能性會更高。想要獲得還款額度，需要填寫非常詳細的個人資料，包括但不限于姓名性別、家庭住址、身份證號、戶籍信息、護照信息、社保信息以及儲蓄卡、信用卡手機號等，甚至在認證過程中還需要手機安全或支付密碼，以及需開啟定位功能。
一旦這類平臺發(fā)生渠道之間相互倒賣客戶信息，極有可能存在信用卡被盜刷等情況。消費者如果一定要使用信用卡代償服務(wù)，首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺，以保證自身信息安全；其次是在使用之后查詢自己的征信報告，看名下是否有多出來的貸款業(yè)務(wù)，以便及時發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)等，規(guī)避損失。
