掃碼支付領(lǐng)域即將出現(xiàn)更多的參與者。
5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，京東金融、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等非銀機(jī)構(gòu)也宣布加入銀聯(lián)的二維碼支付體系。
京東金融副總裁許凌在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，二維碼支付在前兩年的發(fā)展局限于場(chǎng)景之爭(zhēng)，產(chǎn)品形態(tài)上并沒(méi)有什么大的新變化。隨著加入銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)可能更激烈，但“這種競(jìng)爭(zhēng)才是一個(gè)公允的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”。
“四方模式”標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)
二維碼支付在2014年前后出現(xiàn)，一直由支付寶和微信支付唱對(duì)臺(tái)戲。原因之一正是支付寶和微信支付對(duì)于場(chǎng)景的把持。
此次，銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后，消費(fèi)者凡在布放有云閃付二維碼受理標(biāo)識(shí)的商戶(hù)，打開(kāi)任意一家已開(kāi)通云閃付二維碼服務(wù)的銀行或機(jī)構(gòu)的APP，都可以進(jìn)行掃碼支付。
與支付寶和微信支付類(lèi)似，云閃付二維碼可以通過(guò)“向商戶(hù)付款”功能生成“付款碼”，由收銀員使用掃碼槍讀取后完成支付，也可以通過(guò)“掃一掃”功能掃描商戶(hù)收款碼后完成支付。
不同之處在于，銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)，為“四方模式”，而支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”。
銀聯(lián)在此前發(fā)布的《答記者問(wèn)》中提道，基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行卡賬戶(hù)。“四方模式”中不存在資金沉淀虛擬賬戶(hù)可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行一方也可以獲取透明、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶(hù)關(guān)系管理。
同時(shí)，銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相同場(chǎng)景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，甚至跨境業(yè)務(wù)中的互聯(lián)互通。
從受理環(huán)境來(lái)看，銀聯(lián)方面稱(chēng)，全國(guó)近60萬(wàn)家商戶(hù)已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，約有266萬(wàn)家商戶(hù)實(shí)現(xiàn)技術(shù)開(kāi)通；另外有近60家收單機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造。
在境外，銀聯(lián)國(guó)際也在推動(dòng)中國(guó)香港、新加坡、泰國(guó)、印尼、韓國(guó)等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在中國(guó)香港、新加坡落地。
在5月27日的發(fā)布會(huì)上，央行副行長(zhǎng)范一飛在書(shū)面致辭中表示，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品既滿足了持卡人的便捷支付需求，又實(shí)現(xiàn)了銀行II、III類(lèi)賬戶(hù)的市場(chǎng)應(yīng)用，是落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)改革政策的有力實(shí)踐。同時(shí)，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的全球通用，將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)支付服務(wù)與支付標(biāo)準(zhǔn)“走出去”。
機(jī)構(gòu)入場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)加劇
在許凌看來(lái)，現(xiàn)在的二維碼支付類(lèi)似于十多年前的銀行卡市場(chǎng)。統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的“銀聯(lián)卡”其實(shí)在2002年才出現(xiàn)，有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，才實(shí)現(xiàn)了銀行卡的跨行通用。
“在受理側(cè)，二維碼支付的標(biāo)準(zhǔn)就像是高速公路，屬于基礎(chǔ)建設(shè)。”許凌認(rèn)為，屬于基礎(chǔ)建設(shè)性的部分應(yīng)該形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)性化的部分應(yīng)該在產(chǎn)品和用戶(hù)服務(wù)上體現(xiàn)。
他解釋?zhuān)c一般的機(jī)構(gòu)相比，銀聯(lián)在境內(nèi)商戶(hù)覆蓋上有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。對(duì)接銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)后，就可以借助銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景切入。機(jī)構(gòu)只需要做好產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于用戶(hù)一方，也不涉及支付習(xí)慣的改變，只要點(diǎn)開(kāi)自己喜歡的APP就可以。
“就好比打開(kāi)錢(qián)包，刷哪張信用卡沒(méi)什么區(qū)別。只是每張卡的附加服務(wù)、權(quán)益可能會(huì)有不同。”他說(shuō)。
除首批接入的40余家商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)外，銀聯(lián)方面稱(chēng)，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開(kāi)通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)全部開(kāi)通。
對(duì)于可能帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，許凌稱(chēng)為“公允的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”，認(rèn)為場(chǎng)景之爭(zhēng)下一階段應(yīng)過(guò)渡為產(chǎn)品之爭(zhēng)、服務(wù)品質(zhì)之爭(zhēng)。
艾瑞分析師李超則認(rèn)為，當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的掃碼支付模式是對(duì)人力、資金、設(shè)備接口等資源的浪費(fèi)，服務(wù)成本高，是金融行業(yè)發(fā)展模式的倒退。
他表示，銀聯(lián)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶(hù)與用戶(hù)搭建支付基礎(chǔ)設(shè)施，將進(jìn)一步促進(jìn)二維碼支付的聯(lián)網(wǎng)通用，降低行業(yè)成本增強(qiáng)用戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。
中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫蚕颉度A夏時(shí)報(bào)》記者回應(yīng)表示，二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的推出，主要意義在于繼續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的多元化，有助于促進(jìn)二維碼支付的規(guī)范化發(fā)展，以及更好地在安全和便捷之間實(shí)現(xiàn)平衡。
“未來(lái)二維碼的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更有可能實(shí)現(xiàn)新的融合，因?yàn)榛ヂ?lián)互通畢竟是零售支付發(fā)展的大方向。”楊濤說(shuō)。
NFC與二維碼 誰(shuí)將勝出？
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC支付與二維碼支付是兩種主要的產(chǎn)品形式。“云閃付”在2015年底發(fā)布時(shí)就是以NFC支付為主。
去年9月，京東金融也曾上線NFC支付的產(chǎn)品“白條閃付”，借助與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)“云閃付”的對(duì)接使用。
對(duì)比這兩種支付方式，許凌向《華夏時(shí)報(bào)》記者回應(yīng)認(rèn)為，“都有存在的價(jià)值，并不存在競(jìng)爭(zhēng)”。哪個(gè)產(chǎn)品更好，首先在于用戶(hù)的個(gè)人偏好。其次，“比如在煎餅攤或者大型商鋪，不同場(chǎng)景的使用存在差異”，應(yīng)該交由用戶(hù)和商戶(hù)來(lái)選擇。
從京東金融的角度，許凌表示，兩個(gè)產(chǎn)品都在做。二維碼支付有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之后，可以借助于銀聯(lián)已有的場(chǎng)景去推，不需要再花費(fèi)無(wú)效的資源去搶場(chǎng)景。相反，對(duì)于NFC或者刷臉、虹膜等生物識(shí)別的支付方式，京東金融則會(huì)投入更多精力去研究。
楊濤也認(rèn)為，由于二者的支付場(chǎng)景條件和消費(fèi)者習(xí)慣差異較大，二維碼的標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)對(duì)NFC支付影響有限。
“NFC雖然借助Apple Pay引起新關(guān)注，但因種種原因并未火起來(lái)，過(guò)去相關(guān)各方實(shí)際投入資源也不多。NFC仍處于‘谷底’狀態(tài)，隨著條件的完善，還有一定上升空間。”他舉例稱(chēng)，零售支付就如同“主食市場(chǎng)”一樣，“饅頭、花卷、米飯”都有一定需求，不可能一種模式通吃天下。
李超表示，京東金融等非銀機(jī)構(gòu)的加入，可以帶動(dòng)銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品加速落地。雙方在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)支付市場(chǎng)降低行業(yè)成本，提高支付服務(wù)效率。進(jìn)而也會(huì)引發(fā)當(dāng)前支付市場(chǎng)的大變局。
