從街邊的小餐廳到人來人往的菜市場，從煎餅攤到出租車，甚至街頭的乞丐都用起了二維碼乞討……毋庸置疑，掃碼支付已經(jīng)成為一種新潮的支付方式，移動支付時代已然拉開了序幕。

風生水起的移動支付

似乎一夜之間，人們就進入了掃碼支付的信息化時代。移動支付的高速普及，讓我們見證了互聯(lián)網(wǎng)神奇的顛覆力量。來自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中，移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。

僅就消費者的感知而言，日常生活中人們掃碼支付的頻率，要遠高于傳統(tǒng)的刷卡支付。尤其是在農(nóng)村這些偏遠的地區(qū)，很多沒有安裝POS機的小店，幾乎都支持掃碼支付。無獨有偶，五一假期回老家，去小診所買創(chuàng)可帖的時候，意外的在診所里看到了支付寶和微信的支付二維碼。特意在小診所觀察了半個多小時，很多村民已經(jīng)能夠熟練的拿出智能手機完成掃碼支付。。

短短幾年的時間，移動支付超越了POS刷卡支付，這并非偶然。準確來說，更便捷的掃碼支付，是移動支付大爆發(fā)的最大優(yōu)勢。當然了，智能手機的快速普及，才是移動支付成為國內(nèi)主流支付方式的源動力。

按照中國移動公開的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，中國移動4G用戶為5.86億，加上中國聯(lián)通和中國電信的4G用戶，國內(nèi)4G用戶數(shù)量逼近8億。另據(jù)一些行業(yè)專家預(yù)測，2017年底國內(nèi)4G用戶將突破10億。

越來越完善的4G網(wǎng)絡(luò)，近8億的4G用戶，支撐著移動支付的高速增長。與此同時，微信和支付寶不斷加大補貼力度，這也是移動支付火爆的另一個利好因素。按照這一趨勢，我們或許很快就能進入無現(xiàn)金時代。

安全是移動支付最大隱患

在今年的315晚會上，央視曝光了不法分子通過手機木馬，可以將消費者手機中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息回傳服務(wù)器，甚至直接截獲短信驗證碼盜刷手機用戶銀行卡，給消費者帶來直接經(jīng)濟損失的極端案例。

最近幾年，微信或支付寶中的資金被盜已經(jīng)成為了高發(fā)事件。中國銀聯(lián)的相關(guān)調(diào)查顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，約有四分之一的被調(diào)查者表示遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并因此造成損失，較2015年上升11個百分點。安全問題儼然已經(jīng)成為懸在移動支付頭上的一把達摩克利斯之劍。

眾所周知，目前掃碼支付是移動支付中最常用的支付方式。由于二維碼生成很容易，一些不法分子便利用這一漏洞，利用掃碼支付竊取用戶的核心信息，并竊取用戶的銀行卡或移動支付平臺的資金。加之用戶的安全防范意識較弱，移動支付領(lǐng)域資金失竊事件頻頻出現(xiàn)，移動支付的安全隱患也暴露出來。

從技術(shù)角度來說，移動支付涉及智能手機客戶端、二維碼和第三方支付平臺等多個環(huán)節(jié)，而每一個環(huán)節(jié)目前都沒有完善的安全機制。更重要的一點是，諸如微信和支付寶這樣的第三方支付平臺，并沒有經(jīng)過銀聯(lián)或銀行這樣的金融官方渠道，移動支付都是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易。既沒有安全標準，又沒有完善可行的安全機制，移動支付過程中出現(xiàn)資金失竊事件也在意料之中。

不可否認，支付寶和微信支付，以及360這樣的安全企業(yè)，都針對移動支付失竊出臺了一些賠償條款，但有多少資金失竊用戶能夠順利拿到賠償還是一個未知數(shù)。而且很多第三方平臺的賠償機制隨時會發(fā)生變化，用戶資金安全仍面臨嚴峻大考，這也是我們進入無現(xiàn)金時代的最大障礙。

掃碼支付時代還有多遠

事實上，資金安全不過是影響移動支付普及的諸多因素之一。上升到產(chǎn)業(yè)的高度來說，移動支付除了面臨安全這一隱患外，還面臨來自政策層面的監(jiān)管，以及來自競爭對手的壓力。眼下，爆發(fā)的移動支付即將遇到瓶頸。

真正對移動支付構(gòu)成威脅的，還是來自政策層面的監(jiān)管。來自媒體的報道稱，央行正在大力整治無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。截至2017年1月，全國范圍內(nèi)摸排確認無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機構(gòu)239家，查處150余家，其余仍在核查中。此外，政府監(jiān)管部門也針對高速增長的移動支付出臺具體的監(jiān)管政策，如何保證資金沉淀安全將會放在監(jiān)管的首位。

眾所周知，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺，經(jīng)常會有大量的資金沉淀。一些不自律的第三方支付平臺，一旦將沉淀的資金挪做他用，就會對用戶的資金安全產(chǎn)生威脅。此前，國內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過第三方支付機構(gòu)攜款潛逃的情況。正因于此，人民銀行在2016年首次開展支付機構(gòu)分類評級工作。

據(jù)悉，人民銀行的分類評級是依據(jù)客戶備付金管理、合規(guī)與風險防范、客戶權(quán)益保護、系統(tǒng)安全性、反洗錢措施、持續(xù)發(fā)展能力等六項監(jiān)管指標和企業(yè)內(nèi)部管理等自律管理指標，將支付機構(gòu)分為A、B、C、D、E的5類11個級別。納入評級工作后，政府監(jiān)管部門能夠?qū)Φ谌街Ц哆M行有效監(jiān)管。

需要說明的一點是，移動支付在高速發(fā)展過程中并非本文中提及的這些。最近兩年的電商促銷中，支付寶曾經(jīng)出現(xiàn)了高頻的支付無響應(yīng)事件，這同樣是移動支付發(fā)展過程中的一個絆腳石。眼下，政府監(jiān)管部門對于移動支付的監(jiān)管仍舊處于起步階段，移動支付行業(yè)像POS支付一樣走向標準化運營還有很長的路要走。

寫在最后：金融無小事，以掃碼支付為代表的移動支付改變了人們生活方式的同時，其中潛在的風險也需要理性對待。尤其需要警醒的是，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付，安全矛盾會隨著移動支付的爆發(fā)變得更加尖銳，這才是國內(nèi)移動支付行業(yè)必須邁過的一道坎。