業(yè)內(nèi)分析，新政策下，原對(duì)POS機(jī)業(yè)務(wù)占有優(yōu)勢(shì)地位的第三方支付公司面臨著業(yè)務(wù)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。而銀行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)收益將更可觀，從利益最大化考慮，銀行也將做出業(yè)務(wù)調(diào)整，線下收單市場(chǎng)可能面臨重新洗牌。
揭秘
POS機(jī)背后的利益博弈
一筆手續(xù)費(fèi)分成7:2:1 發(fā)卡行拿最多
大家平時(shí)消費(fèi)后，刷卡、輸密碼、簽字然后走人，卻不知這個(gè)可能不到一分鐘的時(shí)間里，有至少三方機(jī)構(gòu)在背后分錢。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士陳先生介紹，POS機(jī)刷卡每刷一筆都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)根據(jù)國(guó)家規(guī)定是賣家承擔(dān)。
在新規(guī)之前，生成的這筆手續(xù)費(fèi)分成是7∶2∶1，發(fā)卡行取七成，收單機(jī)構(gòu)（指的是提供POS機(jī)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)并完成對(duì)商戶資金的結(jié)算，包括收單銀行和第三方支付公司）取兩成，銀聯(lián)，即轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)分一成。
陳先生舉了個(gè)例子：客戶買一件10000元的商品，商家拿著收單機(jī)構(gòu)發(fā)的POS機(jī)，刷客戶卡，打出簽收單，然后拿著簽收單去向收單機(jī)構(gòu)清算，（非實(shí)時(shí)，一般隔天到賬），收單機(jī)構(gòu)根據(jù)合同約定付給商家9962元，其中按0.38%費(fèi)率扣除38元手續(xù)費(fèi)。
那么這38元去哪了呢？收單機(jī)構(gòu)拿著商戶的簽收單發(fā)給銀聯(lián)去清算，銀聯(lián)要抽走手續(xù)費(fèi)中的10%作為清算費(fèi)，即3.8元，而收單機(jī)構(gòu)獲得其中20%的7.6元。
而發(fā)卡行接到銀聯(lián)的清算文件后，看到這筆消費(fèi)，就把10000元從客戶的賬戶上扣掉（稱作入賬posting），并記上賬單準(zhǔn)備發(fā)給客戶。然后按照和銀聯(lián)的協(xié)議，抽走手續(xù)費(fèi)成本中的70%，即26.6元。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)刷卡額是31.8萬億元。根據(jù)行業(yè)不同，手續(xù)費(fèi)也有不同，而第三方的概念，是指根據(jù)國(guó)家規(guī)定獲得非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可的公司，可以進(jìn)行收單業(yè)務(wù)。
陳先生也補(bǔ)充說明，如果收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行是同一家機(jī)構(gòu)，那手續(xù)費(fèi)90%的分成都由銀行獲得。
POS機(jī)各級(jí)代理遍地開花
多拉商戶多賺錢
一位資深POS機(jī)泉州總代理劉先生介紹，要業(yè)務(wù)推廣，第三方支付公司會(huì)在全國(guó)各地誠(chéng)招代理商，目前POS機(jī)代理商在泉州遍地開花，除了地區(qū)總代理，還有上百家各級(jí)子代理。有的總代理如果業(yè)務(wù)推廣好的，光在泉州每月的交易流水就有10多億元，而泉州總的POS機(jī)交易流水可能不低于百億元。
代理商要向第三方支付公司繳納押金和保證金，代理商則可從結(jié)算費(fèi)率中獲取分潤(rùn)。比如商家付出了38元手續(xù)費(fèi)，代理商按分潤(rùn)拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手續(xù)費(fèi)成本的兩成，銀聯(lián)3.2元，占手續(xù)費(fèi)成本一成，發(fā)卡行拿走22.4元，占手續(xù)費(fèi)成本七成。
和支付公司簽約有幾個(gè)級(jí)別，市代、省代、國(guó)代。一般市代只能在本市收單，省代可以在本省收單，國(guó)代可以全國(guó)收單，權(quán)限不一，保證金也不一樣，分潤(rùn)比例也不一樣。比如一般市代的分潤(rùn)比例是結(jié)算費(fèi)率的70%起，刷卡金額達(dá)到1億元以上可以提高到75%。但是國(guó)代的分潤(rùn)比例起步就會(huì)高一些。
分潤(rùn)都是按萬分之幾計(jì)算，所以在刷卡量不多的情況下不管給多高的比例都沒有多少區(qū)別，代理商要更多獲利，就要在自己的收單市場(chǎng)盡量開拓存量商戶。
焦點(diǎn)
POS機(jī)線下市場(chǎng)面臨大洗牌
分析：移動(dòng)支付 可能更加“火爆”
一名支付寶泉州城市服務(wù)商吳先生介紹，現(xiàn)在市民外出消費(fèi)，無論是餐飲、酒店、超市等，隨處可見支持二維碼支付的商家，用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣正在逐漸養(yǎng)成。
“未來的趨勢(shì)很可能就是移動(dòng)支付。”吳先生介紹，以往POS機(jī)刷卡都有7∶2∶1的手續(xù)費(fèi)分成，而像支付寶有自己的清算中心，跳開了銀聯(lián)，直聯(lián)銀行。目前商家在使用支付寶收取手續(xù)費(fèi)為0.55%，快消品0.38%，部分優(yōu)質(zhì)餐飲客戶0扣率（由支付寶城市服務(wù)商提報(bào)推薦）。微信支付結(jié)賬需要支付的手續(xù)費(fèi)是交易總額的0.6%，這一費(fèi)率相對(duì)于此前POS機(jī)的費(fèi)率在餐娛、百貨等行業(yè)有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。按照《通知》的調(diào)整，移動(dòng)支付手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢(shì)明顯，支付寶更為明顯，還可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。
而當(dāng)出現(xiàn)大額交易時(shí)，支付寶懷疑商戶有套現(xiàn)嫌疑，出現(xiàn)交易異常，商戶的二維碼支付平臺(tái)可能就會(huì)被凍結(jié)。
銀行：推優(yōu)惠多發(fā)信用卡
POS機(jī)也可“移動(dòng)支付”
銀行業(yè)內(nèi)人士陳先生表示，行內(nèi)人都清楚，此次這份《通知》已是醞釀多時(shí)，各銀行也都提前做好了打算。
過去刷卡手續(xù)費(fèi)是7∶2∶1分成，如今則是8:0.5:0.15，由此可看出，發(fā)卡行的收益可由此提升。由此，銀行會(huì)推出各項(xiàng)措施以利于持卡人提額，還會(huì)傾向于向高端客戶發(fā)卡。
而收單機(jī)構(gòu)的利益分配明顯減少。此前第三方支付公司占據(jù)了收單方的大市場(chǎng)，這次無疑對(duì)他們產(chǎn)生了一定打壓效果。
陳先生說，隨著第三方支付牌照的放開，越來越多機(jī)構(gòu)介入POS機(jī)線下收單市場(chǎng)。第三方支付公司往往采取代理商模式，由代理商在當(dāng)?shù)赝卣股虘簦簧贆C(jī)構(gòu)為此打起收單價(jià)格戰(zhàn)，收單市場(chǎng)混亂，給了不法分子可乘之機(jī)。
第三方公司不像銀行，沒有受到相關(guān)部門的實(shí)時(shí)監(jiān)管，他們發(fā)放給商家的POS機(jī)，有部分并沒有經(jīng)過有關(guān)部門的安全認(rèn)定，有些直接從電子廠家采購，甚至還有可能有三無產(chǎn)品，這也就存在著商家資金被盜，客戶信息被倒賣等安全風(fēng)險(xiǎn)。這次《通知》有利于對(duì)部分不規(guī)范市場(chǎng)做一次清理和整頓。
而陳先生也表示，銀行如果作為收單機(jī)構(gòu)，本身提供POS機(jī)給商戶不收費(fèi)，簽收發(fā)單的成本也高，再加上機(jī)器的后期維護(hù)成本，收益較薄，這次收單機(jī)構(gòu)費(fèi)率配額下調(diào)，銀行會(huì)對(duì)收單業(yè)務(wù)做調(diào)整。同時(shí)，收單銀行持有的POS機(jī)目前也不僅限于線下刷卡，已在不斷升級(jí)，成為可以支持移動(dòng)支付的POS機(jī)，可支持支付寶、微信掃碼支付，實(shí)現(xiàn)“一機(jī)多用”。
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手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁屬違規(guī)行為 可撥打95516進(jìn)行投訴
在記者探訪中，不少市民擔(dān)心使用信用卡刷卡會(huì)遭到拒絕，或者商家會(huì)將費(fèi)率轉(zhuǎn)嫁給自己。
國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人早前接受媒體記者采訪時(shí)曾表示，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡消費(fèi)者收取。此次的調(diào)整不僅不會(huì)增加消費(fèi)者支出，而且有利于消費(fèi)者獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。
根據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)。在全國(guó)范圍內(nèi)，銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)，不分異地本地都不向持卡人收取任何手續(xù)費(fèi)。
刷卡消費(fèi)后結(jié)算方是銀行和商家，按照當(dāng)初安裝刷卡機(jī)時(shí)的相關(guān)協(xié)議，應(yīng)是商家向銀行支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。因此，如果刷卡消費(fèi)時(shí)被要求加收手續(xù)費(fèi)，持卡人有權(quán)拒絕，并可向中國(guó)銀聯(lián)客服熱線95516進(jìn)行投訴。
