中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公安部國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知

    銀發(fā)〔2009〕142號(hào)

中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市公安廳、局，工商局；新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)公安局；各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司： 

為預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序，維護(hù)持卡人權(quán)益和社會(huì)公眾對(duì)銀行卡支付的信心，更好地發(fā)揮銀行卡促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，現(xiàn)就加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪有關(guān)問(wèn)題通知如下： 

一、切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為 

(一)認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶(hù)實(shí)名制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》(國(guó)務(wù)院令第285號(hào)發(fā)布)、《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布)、《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2007〕第2號(hào)發(fā)布)、《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶(hù)實(shí)名制的通知》(銀發(fā)〔2008〕191號(hào))等法規(guī)制度要求，切實(shí)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶(hù)身份信息。未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶(hù)開(kāi)立的，要按反洗錢(qián)法予以處罰，造成客戶(hù)資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開(kāi)立的銀行卡存量賬戶(hù)要逐步進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實(shí)的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要專(zhuān)門(mén)標(biāo)識(shí)，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對(duì)代理人和被代理人的真實(shí)身份。無(wú)正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡。對(duì)已在銀行大量開(kāi)戶(hù)或申卡的持卡人申請(qǐng)辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

(二)控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、資信調(diào)查等方式分析申請(qǐng)人的資信狀況，合理確定授信額度。對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶(hù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶(hù)親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶(hù)群體，從嚴(yán)授信。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外包，不得擅自對(duì)信用卡透支利率、計(jì)息方式、免息期計(jì)算方式等進(jìn)行調(diào)整。禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。 

二、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)測(cè)和使用管理

(三)保護(hù)持卡人信息安全。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的信息安全防護(hù)系統(tǒng)，保護(hù)持卡人信息安全。要為申請(qǐng)人提供安全可靠的密碼設(shè)置和修改服務(wù)，密碼應(yīng)能通過(guò)柜臺(tái)、電話(huà)銀行等渠道快速、安全修改。向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽(辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)打印的憑證除外)。發(fā)放的銀行卡卡片應(yīng)符合《銀行卡卡片規(guī)范》(JR0052-2009)和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》(JR0055-2009)的要求。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)行采用PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡，提高卡片防偽能力。經(jīng)持卡人同意，對(duì)大額交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以采取電話(huà)、短信等渠道向持卡人確認(rèn)或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。對(duì)于銀行卡信息可能發(fā)生泄露的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)系持卡人，提示持卡人盡快換卡或修改密碼，不能聯(lián)系到持卡人且情況緊急的，可采取措施臨時(shí)鎖定持卡人賬戶(hù)。 

(四)完善對(duì)交易信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要建立和完善銀行卡交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人信息的風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)信用卡授信額度及分期付款等業(yè)務(wù)的信用額度應(yīng)合并計(jì)算，統(tǒng)一各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑。

(五)加強(qiáng)大額、可疑交易信息監(jiān)測(cè)和報(bào)送。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)規(guī)定，履行大額、可疑交易報(bào)告義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)銀行卡資金交易的監(jiān)測(cè)。對(duì)同一持卡人大量辦卡、頻繁開(kāi)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)、短期內(nèi)資金分散匯入集中轉(zhuǎn)出等異常情況，要及時(shí)進(jìn)行反洗錢(qián)報(bào)送。對(duì)有疑似套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可采取臨時(shí)鎖定交易等措施，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取止付卡片、追索欠款等措施。 

發(fā)卡機(jī)構(gòu)要將相關(guān)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極報(bào)送中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，充分利用共享機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

(六)嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理。未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書(shū)面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開(kāi)通電話(huà)轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù);為持卡人開(kāi)通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，要向持卡人充分提示開(kāi)通有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并要對(duì)持卡人進(jìn)行更為嚴(yán)格的真實(shí)身份核查，確保實(shí)名開(kāi)戶(hù);未履行職責(zé)，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的，要依法承擔(dān)責(zé)任。持卡人開(kāi)通電話(huà)、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣。持卡人開(kāi)通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式，否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過(guò)1千元人民幣，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過(guò)5千元人民幣。繳納公共事業(yè)費(fèi)及同一持卡人賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬的除外。

三、進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)受理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控管

(七)嚴(yán)把特約商戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制。收單機(jī)構(gòu)發(fā)展特約商戶(hù)要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等核查方式，核實(shí)商戶(hù)法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份，了解商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等，必要時(shí)，要向公安部門(mén)、工商行政管理部門(mén)、商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行或其他單位進(jìn)一步核實(shí)。特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢(xún)、中介、公益類(lèi)等低扣率、零扣率商戶(hù)的審查。 

(八)建立健全對(duì)特約商戶(hù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度。收單機(jī)構(gòu)要建立商戶(hù)交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo)，根據(jù)特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和規(guī)律，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。建立對(duì)特約商戶(hù)的定期現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，對(duì)于新簽約商戶(hù)、出售易變現(xiàn)金商品(如珠寶、電腦等)商戶(hù)，以及發(fā)生過(guò)可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)，要提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率。嚴(yán)格對(duì)消費(fèi)撤銷(xiāo)、退貨、消費(fèi)調(diào)整等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易授權(quán)管理。

發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶(hù)涉嫌違規(guī)受理銀行卡的行為時(shí)，收單機(jī)構(gòu)要及時(shí)調(diào)查核實(shí)，并予以糾正。對(duì)有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的，收單機(jī)構(gòu)可暫停其銀行卡交易。對(duì)確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即終止其銀行卡交易，并向公安部門(mén)報(bào)案，將有關(guān)情況報(bào)告人民銀行，將商戶(hù)和其法定代表人或負(fù)責(zé)人的相關(guān)信息報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極向中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)報(bào)送。 

對(duì)于因管理不善，導(dǎo)致所拓展商戶(hù)和所布放pos機(jī)多次發(fā)生故意受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐等違法犯罪行為的收單機(jī)構(gòu)，人民銀行要予以通報(bào)并限期整改。

(九)完善收單協(xié)議和商戶(hù)檔案管理。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與商戶(hù)簽訂書(shū)面協(xié)議，明確各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。協(xié)議應(yīng)包括：收單服務(wù)的終止條件、受理機(jī)具的使用要求、賬戶(hù)與交易數(shù)據(jù)保密條款、交易憑證的管理、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)損失情況下經(jīng)濟(jì)責(zé)任的承擔(dān)等。要建立完備的商戶(hù)檔案，保存商戶(hù)準(zhǔn)入的證明文件復(fù)印件、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、商戶(hù)培訓(xùn)、POS機(jī)管理、商戶(hù)信息變化、對(duì)商戶(hù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控情況等文件資料。要加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育，至少半年一次對(duì)商戶(hù)收銀員和相關(guān)人員進(jìn)行義務(wù)培訓(xùn)。 

(十)嚴(yán)格對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理。收單機(jī)構(gòu)可以委托收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供POS機(jī)布放、維修等一項(xiàng)或多項(xiàng)服務(wù)。但特約商戶(hù)的資金清算責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。非金融機(jī)構(gòu)作為外包服務(wù)機(jī)構(gòu)參與外包服務(wù)的，必須具有健全的組織架構(gòu)、內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，有熟悉銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員擔(dān)任董事、高級(jí)管理職務(wù)，必須執(zhí)行人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

    收單機(jī)構(gòu)要協(xié)調(diào)程序開(kāi)發(fā)商加強(qiáng)POS終端程序的保密管理，不得將POS密鑰管理、下載、程序灌裝工作委托給外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，不得允許外包服務(wù)機(jī)構(gòu)以商戶(hù)名義入網(wǎng)。對(duì)于涉及客戶(hù)信息和交易信息處理的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)不得允許外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡卡號(hào)以外的信息。由于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的過(guò)失，造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人資金損失的，應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)先行賠付，再根據(jù)外包協(xié)議進(jìn)行追償。

(十一)遵守收單市場(chǎng)秩序。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守商戶(hù)類(lèi)別代碼和扣率的有關(guān)規(guī)定，禁止套用、變?cè)炫c真實(shí)商戶(hù)類(lèi)型不相符的商戶(hù)編碼以及多家商戶(hù)共用一個(gè)商戶(hù)編碼和多臺(tái)終端機(jī)具共用一個(gè)終端編號(hào)。要正確設(shè)置并向中國(guó)銀聯(lián)注冊(cè)有關(guān)商戶(hù)信息，在交易處理時(shí)向中國(guó)銀聯(lián)準(zhǔn)確上送，同時(shí)確保受理終端能夠完整、準(zhǔn)確讀取并傳輸卡片驗(yàn)證碼。

收單機(jī)構(gòu)原則上不得為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地不在收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的特約商戶(hù)提供銀行卡收單服務(wù)。如確有因財(cái)務(wù)、資金清算需要為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的特約商戶(hù)提供收單服務(wù)的，應(yīng)經(jīng)收單機(jī)構(gòu)總部審核同意，同時(shí)將有關(guān)收單事項(xiàng)向人民銀行報(bào)告。嚴(yán)禁收單機(jī)構(gòu)為了自身短期利益而出現(xiàn)爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、一柜多機(jī)、不計(jì)成本降低商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。 

四、改進(jìn)銀行卡受理終端的管理 

(十二)加強(qiáng)ATM巡檢、監(jiān)控。收單機(jī)構(gòu)布放的ATM終端要符合《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)終端規(guī)范》(JR/T0002-2009)的要求，確保ATM的安全技術(shù)防范能力。收單機(jī)構(gòu)要對(duì)ATM建立定期巡檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時(shí)段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控。要及時(shí)向客戶(hù)提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶(hù)的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向公安部門(mén)報(bào)案，并協(xié)助破案。 

(十三)落實(shí)POS機(jī)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)申請(qǐng)、參數(shù)設(shè)置