2015年12月8日，拉卡拉高調(diào)發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)POS+”產(chǎn)品，并預(yù)言傳統(tǒng)POS很可能在未來(lái)三年內(nèi)消失，引發(fā)行業(yè)各方廣泛關(guān)注。這標(biāo)志著一場(chǎng)線下商戶支付的變革正式拉開序幕，商戶收單將進(jìn)入智能pos(基于安卓平臺(tái)的新一代POS)時(shí)代。有業(yè)內(nèi)人士稱，2016年將是“智能POS元年”。

一、推動(dòng)智能POS快速升溫的因素

1.近場(chǎng)移動(dòng)支付特別是支付寶、微信掃碼支付的快速發(fā)展

從2015年開始，由于支付寶和微信支付大力拓展線下商戶，而且不斷推出各種減免優(yōu)惠活動(dòng)刺激引導(dǎo)消費(fèi)，掃碼交易方式迅速火爆起來(lái)。由于傳統(tǒng)POS不支持掃碼交易，支付寶、微信在推廣過(guò)程中一度推出了專用的掃碼POS，但由于專用掃碼POS無(wú)法兼容傳統(tǒng)刷卡交易，所以沒有發(fā)展起來(lái)。兼容掃碼和刷卡交易的智能POS就成了不二的選擇。

2.滿足團(tuán)購(gòu)券、優(yōu)惠券驗(yàn)券核券需求

過(guò)去幾年里，隨著美團(tuán)、糯米、大眾點(diǎn)評(píng)等團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)的快速普及，以及大量專門經(jīng)營(yíng)電子優(yōu)惠券的第三方平臺(tái)的加入，商戶端產(chǎn)生了大量驗(yàn)券、核券的需求，由于手工錄入手機(jī)或電腦效率較低，逐步產(chǎn)生了用專用設(shè)備核券的方式，智能POS恰好能夠滿足此類需求。除了上述機(jī)構(gòu)，部分商業(yè)銀行也開始通過(guò)手機(jī)應(yīng)用發(fā)放電子優(yōu)惠券，并嘗試通過(guò)給商戶布放智能POS核銷優(yōu)惠券。

3.適應(yīng)O2O平臺(tái)應(yīng)用落地的需要

近兩年，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)歷了各類O2O平臺(tái)的大爆發(fā)，部分外賣平臺(tái)、排隊(duì)?wèi)?yīng)用平臺(tái)也開始采購(gòu)智能POS作為應(yīng)用推廣的工具在商家布放。

二、POS智能化對(duì)收單業(yè)務(wù)的影響

1.加快收單業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)收單功能多元化

智能POS基于安卓平臺(tái)，類似一臺(tái)小電腦或一部智能手機(jī)，因此能夠支持豐富的功能，不僅包括刷卡、掃碼、“閃付”等支付類功能，也包括卡券營(yíng)銷功能，甚至可以疊加包括點(diǎn)餐、排隊(duì)以及更為復(fù)雜的CRM、ERP等功能，理論上可以無(wú)限疊加。

同時(shí)，新功能疊加將像手機(jī)APP下載那么簡(jiǎn)單，不再需要現(xiàn)場(chǎng)升級(jí)，即使未來(lái)功能需要新的特殊硬件支持，往往也只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的外設(shè)藍(lán)牙連接，不需要整個(gè)設(shè)備更新，創(chuàng)新成本更低，速度更快。

2.助力收單業(yè)務(wù)場(chǎng)景化

移動(dòng)支付的發(fā)展體現(xiàn)在兩端，即賬戶端和受理端。前期賬戶端的智能化走在了前面，賬戶通過(guò)與手機(jī)關(guān)聯(lián)實(shí)現(xiàn)了智能化，而受理端相對(duì)滯后。智能POS的出現(xiàn)，實(shí)際上標(biāo)志著移動(dòng)支付受理終端也實(shí)現(xiàn)了智能化，手機(jī)與受理終端可以實(shí)現(xiàn)更豐富的交互和互動(dòng)，從而產(chǎn)生各種“化學(xué)反應(yīng)”，派生出新的業(yè)務(wù)模式和交易模式。

例如利用LBS(基于位置服務(wù))技術(shù)，智能POS可以感知智能手機(jī)位置并自動(dòng)推送優(yōu)惠信息，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠的便捷受理;智能手機(jī)通過(guò)“搖一搖”，可以從智能POS接受優(yōu)惠券。智能POS將使線下交易更為互動(dòng)化，更加有趣、更有溫度，讓商家從與消費(fèi)者的交互中獲取更多的生意。同時(shí)，智能POS還可以向手機(jī)推送附近商戶的優(yōu)惠券，使業(yè)內(nèi)醞釀已久的商圈聯(lián)動(dòng)成為可能。

3.推動(dòng)收單業(yè)務(wù)商業(yè)模式變革

隨著收單業(yè)務(wù)功能的多元化，收單業(yè)務(wù)將由單一的支付服務(wù)，變成包括支付、營(yíng)銷、管理、數(shù)據(jù)等的多元服務(wù)，其商業(yè)模式將發(fā)生巨大變化。支付收入在收單業(yè)務(wù)中的占比將逐漸降低，增值服務(wù)收入將變成收入的主體。

商戶收單將滲透到商戶會(huì)員管理、數(shù)據(jù)分析、營(yíng)銷管理等方方面面，這些在傳統(tǒng)POS時(shí)代反復(fù)醞釀但未能取得重大突破的新業(yè)務(wù)，將在智能POS時(shí)代迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展。從這個(gè)角度看，商戶收單業(yè)務(wù)將被重新定義，由所謂的“商戶收單”擴(kuò)展為“商戶服務(wù)”。其實(shí)，這種轉(zhuǎn)變?cè)诿绹?guó)十幾年前就已經(jīng)開始了，比如美國(guó)銀行和富國(guó)銀行均將其商戶收單業(yè)務(wù)定義為“商戶服務(wù)”(BankofAmericaMerchantService,WellsFargoMerchantService)。

4.推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局重構(gòu)

近幾年，線下第三方支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，更多地是解決了商戶普及問題，就是在原來(lái)沒有POS的中小商戶布放了機(jī)具，大大提高了刷卡滲透率，但在服務(wù)上沒有太多創(chuàng)新，往往依靠?jī)r(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

智能POS的出現(xiàn)，加上日前發(fā)改委、人民銀行發(fā)布的刷卡手續(xù)費(fèi)改革措施，將推動(dòng)商戶服務(wù)市場(chǎng)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，線下受理市場(chǎng)將出現(xiàn)大的分化，市場(chǎng)格局將出現(xiàn)大重構(gòu)、大整合?？梢灶A(yù)期，一批有真正創(chuàng)新能力的機(jī)構(gòu)將在變革中崛起。

三、對(duì)相關(guān)問題的思考

1.POS的功能是否會(huì)無(wú)限疊加

POS功能無(wú)限疊加的可能性不大。目前，業(yè)界有觀點(diǎn)將智能POS視為商戶應(yīng)用的分發(fā)平臺(tái)，類似于商用的大蘋果手機(jī)，商家的所有應(yīng)用統(tǒng)一通過(guò)智能POS下載并使用。

從前期的觀察看，這種假設(shè)有點(diǎn)兒過(guò)于理想化。主要原因有以下幾方面：一是功能沖突，如同時(shí)使用點(diǎn)餐、訂單功能可能干擾核心的支付功能;二是運(yùn)營(yíng)服務(wù)難到位，商家應(yīng)用相對(duì)于個(gè)人應(yīng)用復(fù)雜性大大增加，下載后往往需配套培訓(xùn)及日常運(yùn)營(yíng)支持;三是由于屏幕大小等局限，許多功能還是更適合通過(guò)電腦來(lái)實(shí)現(xiàn)。

POS增加功能，更理想的選擇是圍繞“支付”的一定半徑內(nèi)進(jìn)行增加，如會(huì)員管理、營(yíng)銷優(yōu)惠等。

2.“云閃付”服務(wù)還需提升

近期，中國(guó)銀聯(lián)在聯(lián)合商業(yè)銀行、蘋果公司推出ApplePay外，陸續(xù)與三星、華為推出SamsungPay、HuaweiPay等“云閃付”產(chǎn)品。此類“云閃付”產(chǎn)品與支付寶、微信支付相比，在交易的快捷性、安全性上無(wú)疑有更大的優(yōu)勢(shì)，但是，缺少了與商家營(yíng)銷和會(huì)員的交互，如果不迅速通過(guò)某種方式進(jìn)行彌補(bǔ)，將是其明顯的短板。

支付寶、微信支付之所以在過(guò)去一年中能夠快速普及，除了手機(jī)掃碼的便捷外，更重要的驅(qū)動(dòng)力是滿額減、隨機(jī)減等營(yíng)銷活動(dòng)，以及聯(lián)動(dòng)商家微信號(hào)服務(wù)窗等功能給商家拓展客戶帶來(lái)的好處。近日，微信支付負(fù)責(zé)人在2016年中國(guó)連鎖業(yè)大會(huì)上表示，微信支付將力推“支付+會(huì)員”解決方案，將把超過(guò)60%的資源用于推廣該模式。前期，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各家銀行推出的“銀聯(lián)錢包”，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠券領(lǐng)用并在刷卡時(shí)自動(dòng)核銷，與“云閃付”正好互補(bǔ)，但覆蓋的持卡人和商戶范圍還有待盡快擴(kuò)大。

3.優(yōu)惠活動(dòng)還需生活化

2015年以來(lái)，支付寶、微信將優(yōu)惠活動(dòng)推廣到快餐、超市、面包店等小額高頻商戶，投入小、見效快;而商業(yè)銀行的優(yōu)惠活動(dòng)多數(shù)還是集中在百貨、酒店等“高大上”商戶，投入大，頻次低，多數(shù)持卡人感知不足、參與度低。因此，建設(shè)生活化商圈，將優(yōu)惠活動(dòng)生活化、高頻化應(yīng)該是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始關(guān)注刷卡生活商圈建設(shè)，其中招商銀行“掌上生活”、工商銀行“工銀e生活”、交通銀行“買單吧”等各具特色，從APP命名上已經(jīng)充滿了生活氣息，持卡人可以在APP中選擇下載使用商戶優(yōu)惠。但目前此類優(yōu)惠商圈主要靠銀行自身拓展，而且機(jī)具無(wú)法共享，成本高、速度慢，優(yōu)惠商戶數(shù)量非常有限，銀行需要更多地借助智能POS和第三方服務(wù)商的力量，才能實(shí)現(xiàn)權(quán)益優(yōu)惠活動(dòng)的更大規(guī)模普及。

不僅如此，從美國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)看，商戶還可以成為商業(yè)銀行獲客的一個(gè)重要途徑。近日，人民銀行出臺(tái)的新的賬戶管理辦法已經(jīng)允許商業(yè)銀行采用電子認(rèn)證方式開戶，這將有助于商戶更好地發(fā)揮獲客功能。

4.收單處理商是收單業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要力量

從成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)看，大量收單創(chuàng)新服務(wù)不是由收單機(jī)構(gòu)直接推出的，而是由收單機(jī)構(gòu)聯(lián)合支付處理商創(chuàng)造出來(lái)的，如外卡收單普遍采用的動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換(DCC)功能，就是由專業(yè)的支付處理商研發(fā)的。支付處理商是指有技術(shù)平臺(tái)、參與到交易處理過(guò)程中的收單服務(wù)商，其系統(tǒng)和資質(zhì)需要經(jīng)過(guò)銀行卡組織的認(rèn)證，Visa和萬(wàn)事達(dá)卡均建立了相對(duì)完善的支付處理商認(rèn)證機(jī)制。

目前，國(guó)內(nèi)的收單市場(chǎng)狀況存在政策與市場(chǎng)“兩張皮”的情況。監(jiān)管政策極其嚴(yán)格，規(guī)定收單系統(tǒng)不能外包，實(shí)際上否定了支付處理商存在的可能;但市場(chǎng)的實(shí)際情況是，大量沒有經(jīng)過(guò)認(rèn)證的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)參與了交易處理，存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

從全球市場(chǎng)看，在整個(gè)收單生態(tài)鏈上，支付處理商是創(chuàng)新不可或缺的一環(huán)，特別是進(jìn)入智能POS時(shí)代，收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新更加豐富，更需要發(fā)揮支付處理商的作用。務(wù)實(shí)的做法是，給支付處理商打開正門，但是建立嚴(yán)格的認(rèn)證和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，只有這樣，才能真正控制好風(fēng)險(xiǎn)，收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)代才能真正來(lái)臨。

進(jìn)入智能POS時(shí)代，POS也需要重新定義，過(guò)去POS對(duì)應(yīng)的英文是“PointofSale”(銷售點(diǎn).端機(jī))，現(xiàn)在看來(lái)，更準(zhǔn)確的英文定義是PointofService(服務(wù)點(diǎn)終端機(jī))。相應(yīng)的，智能POS將成為“商戶收單”向“商戶服務(wù)”變革的發(fā)動(dòng)機(jī)。作為一個(gè)在收單行業(yè)摸爬滾打十幾年的老兵，我很榮幸能夠見證并參與一次收單行業(yè)脫胎換骨的浪潮，相信這一次收單行業(yè)借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的躍升，必將為廣大商戶、消費(fèi)者、賬戶(發(fā)卡)機(jī)構(gòu)帶來(lái)更大便利、創(chuàng)造更大價(jià)值。

北京信逸科技有限公司創(chuàng)始人、CEO   黃建軍